Rata równa czy malejąca - co jest lepszą opcją?

Wybór odpowiedniej formy regulowania raty jest niezwykle istotny. To na jaką opcję się zdecydujemy wpłynie na comiesięczny budżet, a także całkowity koszt kredytu. Niezależnie czy szukamy kredytu hipotecznego, czy gotówkowego warto rozważyć różne możliwości. Odpowiedni wybór może zmniejszyć koszty nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych przy zobowiązaniach na wysokie kwoty oraz długi okres spłaty.

Z czego składa się rata kredytu gotówkowego?

Idąc do banku i starając się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny możemy wybrać jedną z dwóch opcji spłaty zobowiązania. Pierwsza w ratach malejących, a druga w równych. Czym one się od siebie różnią? Na początek należy zaznaczyć, iż raty składają się z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej. Pierwszy element stanowi podzielona na części kwota, którą wnioskujący uzyskał od kredytodawcy. Część odsetkowa stanowi wynagrodzenie dla banku za pożyczoną sumę pieniędzy.
 

Raty malejące a równe- czym się różnią?

Raty równe są dopasowane tak, aby w każdym miesiącu wysokość zobowiązania wobec instytucji finansowej była taka sama. Na początku spłaca się niewielką część kapitału i dużą odsetek, z czasem te dysproporcje się zmniejszają. Niemniej ilość kapitału pozostałego do spłaty zmniejsza się znacznie wolniej, przez co nadal musimy płacić odsetki od wyższych kwot. Dlatego im wyższe oprocentowanie, tym mniej opłacalne będą raty równe.

Raty malejące składają się natomiast ze stałej, comiesięcznej części kapitałowej oraz części odsetkowej, która maleje wraz z upływem czasu spłaty. Aby policzyć wielkość części kapitałowej wystarczy podzielić uzyskaną kwotę przez ilość rat. W tym przypadku kapitał do spłaty znacząco się zmniejsza wraz z każdą kolejną spłatą. Raty w tym wypadku mają różną wielkość. Pierwsza z nich jest najwyższa, ostatnia natomiast może być o nawet 60% od niej niższa.
 

Raty równe czy malejące?

Rodzaj raty należy dobrać do swojej indywidualnej sytuacji finansowej. Gdy otrzymujemy dochody wystarczające na opłacenie rat w pierwszym okresie kredytowania, natomiast nie wiemy co będzie w przyszłości i wolimy później płacić mniej, raty malejące będą doskonałym wyborem. Jeżeli natomiast wolimy płacić cały czas tyle samo, nie ponosząc większego ryzyka w teraźniejszości pozostaje nam wybór rat równych. Niemniej należy tutaj podkreślić, iż raty malejące generować będą niższy koszt całkowity kredytu, gdyż zaoszczędzimy znacząco na części odsetkowej. Czasami rzeczywiście lepiej zacisnąć pasa na początku spłaty zobowiązania i cieszyć się w przyszłości zaoszczędzonymi pieniędzmi. Zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, spłacanych przez kilkadziesiąt lat to oszczędność rzędu nawet kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Nie można również bagatelizować okresu spłaty kredytu. Wydłużenie okresu kredytowania jeszcze bardziej potęguje różnice w wysokości całkowitego kosztu pożyczki spłacanego ratami malejącymi i równymi. Im dłuższy czas spłaty, tym raty malejące będą korzystniejsze.
 

Jak sprawdzić, które raty lepiej wybrać?

Wysokość rat oraz harmonogram spłat powinien nam przedstawić doradca. Dobrym rozwiązaniem będzie także skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego na Hipoteki.net. Wystarczy odpowiedzieć na kilka pytań i już po chwili widać kwoty, jakie będziemy musieli uregulować. Można również sprawdzić jak zobowiązanie będzie wyglądało przy spłacie rat stałych, a jak przy ratach malejących. Po uzupełnieniu danych widoczna będzie również symulacja harmonogramu spłat, z podziałem na część odsetkową i kapitałową.

Przydatne są także rankingi, jak ranking kredytów Gotówkowe.net, gdyż umożliwiają wybranie najkorzystniejszej oferty z dostępnych na rynku finansowym, a tym samym dają możliwość kolejnych oszczędności.

Kalkulator kredytu to szczególnie dobre rozwiązanie, gdy nie chcemy jeszcze chodzić po bankach, a jedynie sprawdzić parametry i opłacalność różnych zobowiązań. Dzięki niemu poznamy także harmonogram przyszłych spłat, wysokość kapitału pozostałego do spłaty oraz przekonamy się, ile odsetek zapłacimy każdego miesiąca.
 

Co wpływa na całkowity koszt kredytu?

Na wysokość zobowiązania, które będziemy musieli spłacić, wpływ ma nie tylko rodzaj rat, ale również długość okresu spłaty, rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne), prowizje oraz pozostałe koszty okołokredytowe. Indywidualna oferta banku może się różnie kształtować w zależności od naszej zdolności kredytowej. Decydując się na kredyt z ratami malejącymi często nie uzyskamy tak wysokiej kwoty, jak przy ratach równych, gdyż instytucja finansowa musi określić taką wysokość rat na początku, aby nasz budżet domowy był w stanie wytrzymać zobowiązanie i nie pojawiły się problemy z regularną spłatą.

Przed podjęciem decyzji przyszły kredytobiorca powinien zadać sobie pytanie, czy nie poradzi sobie bez pożyczki. Jeżeli odpowiedź będzie twierdząca dopiero możemy zacząć rozważać dostępne możliwości. Starajmy się podczas rozmowy z doradcami negocjować warunki, na takie które będą dla nas korzystniejsze. Pamiętajmy, że jesteśmy klientami i instytucjom finansowym również na nas zależy.
 

Rata równa czy malejąca?

Jak widać decyzję o rodzaju rat należy dobrze przemyśleć i to najlepiej jeszcze przed wizytą w banku. Znając swoją sytuację finansową jesteśmy w stanie określić, która opcja będzie w naszym przypadku lepsza. Porównanie i przeliczenie ofert da lepszy obraz atutów i wad danej oferty. Nie każdy budżet domowy będzie w stanie sprostać początkowo wysokim ratom malejącym. Gdy nasza sytuacja wydaje się niepewna lepszym wyjściem okazać może się jednak wybór raty równej, droższej w końcowym rozrachunku.

W naszym kraju najpopularniejsze są raty równe. Wiąże się to w głównej mierze z wysokością kwoty, jaką można uzyskać przy takiej formie spłaty. Na raty malejące decyduje się znacznie mniej osób, mimo ich większej korzystności dla kredytobiorcy.